Блокировка счетов за пожертвования — кому она может грозить и есть ли способ обезопасить свои переводы?

В июле «Сбербанк» заблокировал счета и доступ к приложению сотням людей, которые отправляли пожертвования на помощь украинским беженцам. В банке клиентам заявили, что это было сделано в рамках так называемого «антиотмывочного» закона 115-ФЗ.

Означает ли это, что теперь под угрозой любые сборы? «Бумага» изучила информацию о 115-ФЗ и поговорила с экспертами. Рассказываем, есть ли у банков строгие критерии для блокировок, как технически устроен этот процесс и может ли заморозка счетов быть связана с политикой.

Кому Сбербанк блокировал счета и как это объяснил?

В середине июля о блокировке своих счетов в «Сбербанке» сообщили петербуржцы, которые собирали и отправляли донаты на помощь беженцам из Украины: журналистка Галина Артеменко, религиозный деятель и правозащитник Григорий Михнов-Вайтенко и еще десятки людей. Эти сборы проходили частным образом на личные карты.

Кроме того, были заблокированы счета «Православной общины апостольской традиции во имя Святой Троицы» — организации, которой руководит Михнов-Вайтенко.

Банк объяснил клиентам свои действия «сборами на сомнительные цели». «Всё, что мы делаем второй год, помогая беженцам, — сомнительные цели?», — написала Артеменко в фейсбуке.

Проблемы со сборами средств «Бумаге» подтвердила и координаторка «Центра помощи беженцам» Екатерина Евченко. «Теперь блокируют карты людей, которые нам донатили, даже редко и небольшими суммами», — рассказала она. В «Сбербанке» депутату Закса Борису Вишневскому сообщили, что блокировка вызвана действиями автоматической программы.

Позднее банк отменил блокировки десятков счетов, с которых отправляли донаты. Но некоторые решения так и не изменили — например, Галине Артеменко заявили, что ее счета не подлежат восстановлению, и новые счета в «Сбербанке» журналистка открыть не сможет. Кредитная организация только выдала ей наличными те средства, которые хранились на заблокированных картах.

Каковы юридические основания блокировок?

Блокировки счетов людей за донаты на помощь беженцам «Сбербанк» в разговорах с клиентами объясняет нормами 115-ФЗ — федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Официальных публичных комментариев и разъяснения по этому поводу банк не давал.

Этот документ приняли осенью 2001 года, чтобы бороться с отмыванием незаконных денег. А в начале 2022-го в России создали государственный орган, уполномоченный следить за соблюдением закона, — Комитет Российской Федерации по финансовому мониторингу (КФМ России). Позднее КФМ преобразовали в Федеральную службу по финансовому мониторингу (Росфинмониторинг): в этом качестве организация работает и сегодня.

115-ФЗ касается всех российских банков: чтобы исполнять закон, финансовые организации создали собственные службы финмониторинга, следящие за транзакциями клиентов.

В первую очередь российский «антиотмывочный закон» касается юридических лиц — не случайно в памятках банков по этой теме советы дают в первую очередь предпринимателям. Впрочем, в интернете можно найти истории физических лиц, столкнувшихся с блокировками счетов из-за 115-ФЗ. Обычно это происходит из-за операций, которые банки считают подозрительными.

Что такое для банков «сомнительные операции»?

«В тексте закона [115-ФЗ] вообще нет слов “сомнительные цели”. Нигде. Соответственно, нет и такого основания для блокировки», — писал в своем фейсбуке депутат Заксобрания Петербурга Борис Вишневский.

Юристы «Роскомсвободы» рассказали «Бумаге», что помимо самого 115-ФЗ банки руководствуются и другим документом — Положением Банка России 375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

В этом документе уже перечисляются конкретные признаки подозрительных — с точки зрения Центробанка — транзакций. Это, например, «страновой риск» — регистрация контрагента в иностранном государстве. Термин «подозрительные (сомнительные) операции» есть и в методичке Центробанка по вопросу 115-ФЗ.

Другие критерии сомнительных операций перечислены в методических рекомендациях Центробанка от 2021 года. Вот некоторые из них:

• «Необычно большое» количество контрагентов среди физических лиц — например, если в месяц по счету были переводы с участием более чем 50 разных людей.
• «Необычно большое» количество операций по зачислению и списанию денег с участием физических лиц — например, если в день по счету было более 30 таких операций.
• Короткий промежуток времени (одна минута и менее) между зачислением и списанием денежных средств.

И это только общие для всех кредитных организаций рекомендации ЦБ — в дополнение к ним у каждого банка могут быть свои критерии определения «сомнительных операций», сообщил «Бумаге» источник, работавший ранее в банковской сфере. «У каждого банка свой набор триггеров. Их могут быть сотни», — пояснил он.

О том же представители Центробанка рассказали изданию Forbes. «Банк России оказывает банкам методическую поддержку по определению критериев подозрительных операций. Какие именно формулировки войдут в правила внутреннего контроля, а также решения в отношении каждого клиента банк принимает самостоятельно», — говорится в ответе ЦБ на вопрос журналистов.

Таким образом, у российских банков нет единого и конкретного списка критериев «подозрительных операций», а методические указания ЦБ кредитные организации могут дополнять собственными правилами и алгоритмами.

Как технически устроен процесс блокировок банковских счетов?

По словам источника «Бумаги», работавшего в банковской сфере, в кредитных организациях работа финмониторинга может быть организована по-разному. Но общий принцип похож: в автоматизированную банковскую систему, процессинг и интернет-банкинг встраивают программы, которые автоматически отслеживают транзакции по счетам клиентов с помощью тех или иных алгоритмов.

«Дальше эти программы отслеживают, например, переводы на отдельные счета: они могут быть в “черном списке ЦБ”, также этот список может быть внутренним. Также учитываются паттерны переводов — например, если на один счет падает много платежей одного размера в течение определенного времени. Или наоборот: с одного счета улетает много мелких платежей, “веером”», — рассказал наш собеседник.

После обнаружения потенциально подозрительных операций банк может затребовать у клиента документы, подтверждающие легитимность транзакций или легальное происхождение денежных средств. Единого перечня таких документов нет: каждая финансовая организация сама решает, какие документы запрашивать.

Если клиент не может предоставить необходимые документы, ему ограничивают доступ к дистанционному банковскому обслуживанию — то есть фактически блокируют возможность совершать сделки со своими счетами. Впрочем, такое ограничение могут ввести и сразу после обнаружения «сомнительных операций»: в таком случае документы будут нужны для разблокировки.

Закон уже применяли при сборах пожертвований?

В подавляющем большинстве случаев применения 115-ФЗ речь идет именно об экономическом смысле тех или иных денежных переводов: банки подозревают, что предприниматели ведут бизнес с использованием незаконных схем или физические лица уклоняются от уплаты налогов.

Тем не менее, теоретически закон можно использовать и для отслеживания определенных операций. Например, весной 2020 года СМИ сообщали, что на фоне пандемии коронавируса Росфинмониторинг рекомендовал банкам уделять особое внимание платежам, связанным с благотворительной деятельностью. Эту рекомендацию тогда объяснили повышенной вероятностью мошенничества со стороны недобросовестных фондов помощи врачам и пострадавшим от коронавируса.

Кроме того, 115-ФЗ уже упоминался в контексте сборов, связанных с войной в Украине. В 2022 году на блокировки своих счетов жаловались некоторые Z-активисты, собирающие деньги для российских вооруженных сил. «Сбор гуманитарной помощи, пожертвования волонтерам, деньги на проведение ответных информационных и интернет-атак на киберинфраструктуру СБУ и Минобороны Украины замораживаются», — писал провоенный телеграм-канал «Рыбарь».

Связаны ли блокировки с политикой?

Опрошенные «Бумагой» эксперты допускают, что блокировка счетов, с которых отправляли донаты на помощь украинским беженцам, связана именно с украинской тематикой. В «Роскомсвободе» отметили, что в ту же тенденцию вписываются блокировки криптообменников, предлагающих к обмену пары с украинской гривной.

Работавший в банковской сфере источник «Бумаги» считает, что блокировки платежей и счетов, связанных с какой-либо помощью Украине, могут продолжиться. Вместе с тем, он не думает, что под удар попадут все такие транзакции и все отправители подобных платежей. «Это довольно ресурсоемко и требует определенных вычислительных мощностей», — пояснил наш собеседник.

Партнер юридической фирмы Orlova\Ermolenko Александр Ермоленко также считает, что теоретически блокировки счетов волонтеров могут быть политическим решением. «Если власть хочет создать кому-то сложности, то просит банк заблокировать счета. Тот послушается — а человеку скажет про 115-ФЗ. Закон составлен настолько размыто, что вполне это позволяет», — заявил он проекту «Адвокатская улица».

Что делать, если ваш счет заблокировали?

Опрошенные Forbes юристы рекомендуют в первую очередь обращаться в ваш банк за разъяснениями. Если финансовая организация потребует квитанции, чеки, договоры или другие документы, предоставьте их.

В том случае, если переговоры с банком завершились неудачей, обратиться можно в межведомственную комиссию при Центробанке. Сделать это можно с помощью интернет-приемной регулятора, подробная инструкция опубликована здесь.

Если не поможет и это, для разблокировки счета понадобится судебное разбирательство. «Но оно может быть долгим и дорогим», — предупреждает партнер юридической фирмы Orlova\Ermolenko Александр Ермоленко.

В любом случае банк не имеет права распоряжаться замороженными на вашем счете деньгами без соответствующего судебного решения. В случае расторжения договора о банковском обслуживании клиент имеет право получить все деньги за вычетом комиссий, прописанных в договоре.

Как обезопасить себя от блокировки?

Юристы «Роскомсвободы» рассказали «Бумаге», что единственный способ обезопасить свои банковские счета от блокировок в связи с донатами — переводить деньги только на счета официально зарегистрированных благотворительных организаций. Во всех других случаях риски остаются, тем более что законодательство не прописывает четких критериев «подозрительных операций».

Альтернативой банковским переводам могут стать криптовалюты, считают юристы и источник «Бумаги» с опытом работы в российских банках. «Вряд ли есть другие надежные альтернативы. Но так и крипту скоро запрещать начнут», — добавил он.

Кроме того, следует помнить, что криптовалюты не обеспечивают полную анонимность. Централизованные криптовалютные биржи в обязательном порядке запрашивают у клиентов подтверждения их личности, а структура большинства монет связана с открытыми блокчейнами — например, на Etherscan можно бесплатно и свободно получить информацию по кошелькам в блокчейне Ethereum, их транзакциям и хранимым активам.

В результате сопоставление IP-адресов с биткоин-адресами может деанонимизировать до 60 % пользователей, отмечали исследователи из Люксембургского университета.